Anno: 2024

Perché il ‘fai da te’ negli investimenti spesso porta a risultati inferiori: l’analisi dei numeri

Scritto da Massimiliano Silla il 19/12/2024. Pubblicato in Insights.

Quando si parla di investimenti, molti si affidano all’intuito o alle proprie conoscenze ritenendo di poter competere con i professionisti del settore. Eppure, numerosi studi – fra cui quelli condotti da Dalbar Inc. e JP Morgan – mostrano come l’investitore “fai-da-te” tenda a ottenere risultati significativamente inferiori rispetto a chi adotta strategie più strutturate.

Perché investire “fai-da-te” può portare a rendimenti inferiori nel lungo periodo?

Secondo un’analisi di Dalbar Inc. e di JP Morgan, l’investitore fai-da-te negli Stati Uniti ha ottenuto un rendimento annualizzato medio del 3,6% negli ultimi 20 anni. Sebbene questo dato superi l’inflazione media (2,2%), risulta più basso rispetto a strategie semplici come un portafoglio bilanciato 60/40 tra azioni e obbligazioni (7,4% annuo) o l’investimento nell’S&P 500 (fino al 9,4% annuo).

Quali sono i confronti di rendimento sulle diverse strategie d’investimento?

Fai-da-te: 3,6% annuo
Portafoglio bilanciato 60/40 (azioni/obbligazioni): 7,4% annuo
Investimento nel solo S&P 500: 9,4% annuo

I dati mostrano che, anche guardando a orizzonti di 30 anni, il risultato dell’investitore non professionista resta significativamente inferiore rispetto a strategie passive e a indici di riferimento.

Cosa causa il divario di rendimento tra chi fa da sé e chi usa strategie strutturate?

Il “gap di rendimento” è dovuto a diversi fattori:

Errori psicologici, come l’eccesso di fiducia e la paura irrazionale che spingono a comprare o vendere nei momenti meno opportuni.
Dinamiche oggettive del mercato: solo l’1,3% delle azioni ha generato la maggior parte della ricchezza globale tra il 1990 e il 2018, mentre gran parte dei titoli ha avuto rendimenti inferiori ai titoli di Stato.

Perché scegliere singoli titoli può essere rischioso?

Concentrarsi su singole azioni aumenta la probabilità di sottoperformare gli indici, poiché la maggioranza dei titoli non offre rendimenti all’altezza delle aspettative. Al contrario, una strategia diversificata – come l’investimento in un paniere più ampio o in ETF che replicano indici – riduce il rischio di mancare le poche azioni che effettivamente trainano il mercato.

In che modo un consulente finanziario indipendente può migliorare i rendimenti?

Un consulente finanziario indipendente aiuta a:

Limitare gli errori emotivi, guidando l’investitore in base a dati oggettivi e analisi mirate.
Strutturare un portafoglio bilanciato, che tenga conto delle esigenze e del profilo di rischio del cliente.
Evitare conflitti di interesse, poiché non è legato alla promozione di prodotti specifici.

Conclusioni

I numeri parlano chiaro: affidarsi a un approccio fai-da-te potrebbe sembrare conveniente, ma spesso porta a rendimenti più bassi sul lungo periodo. L’aiuto di un professionista – in particolare di un consulente finanziario indipendente – permette di adottare strategie più efficaci e di minimizzare gli errori determinati da emotività e scarsa conoscenza. Per informazioni su come strutturare un piano di investimento solido e duraturo, contattami.

Il più grande passaggio generazionale di ricchezza nella storia d’Italia

Scritto da Massimiliano Silla il 12/12/2024. Pubblicato in Insights.

L’Italia si prepara a un passaggio epocale nella trasmissione della ricchezza familiare: nei prossimi vent’anni, si stima che oltre 5.300 miliardi di euro passeranno di mano tra le generazioni. Questo fenomeno, rilevato da un’indagine Fineco, è particolarmente rilevante in un Paese che conta la popolazione più anziana d’Europa e un alto tasso di dipendenza degli over 65.

Cosa significa il “più grande passaggio generazionale di ricchezza” per l’Italia?

Nei prossimi 20 anni, l’Italia assisterà a un trasferimento generazionale di ricchezza superiore a 5.300 miliardi di euro, secondo un’indagine di Fineco. Questo patrimonio è detenuto principalmente da famiglie con capofamiglia over 65, la cui ricchezza media è di 289.186 euro, e da famiglie di 55-64enni con patrimoni medi di circa 477.000 euro.

Perché si parla di un divario generazionale così ampio?

I 30enni di oggi – i futuri eredi – possiedono in media soltanto 50.000 euro, mentre gli anziani dispongono di un patrimonio 2,5 volte superiore. Ciò accentua il fenomeno del trasferimento di grosse somme di denaro e beni da una generazione con un alto tasso di ricchezza a una più giovane che, invece, ne possiede molto meno.

In che contesto demografico avviene questo trasferimento di ricchezza?

L’Italia è il Paese europeo con la popolazione più anziana:

23,8% di over 65
7,6% supera gli 80 anni
Tasso di dipendenza degli anziani al 37,5%, il più elevato in Europa.

Questa situazione fa sì che pochi eredi ricevano una ricchezza molto concentrata.

Perché è importante la pianificazione della ricchezza in questa fase storica?

La gestione di questo grande patrimonio richiede una pianificazione attenta, anche perché la composizione della ricchezza è mutata negli ultimi anni:

Le attività finanziarie hanno acquisito più valore.
Gli immobili hanno visto una diminuzione, o comunque un rallentamento, nel loro valore.

In tale scenario, è cruciale far fruttare al meglio le eredità, garantendo stabilità economica alle nuove generazioni.

Quali sono le principali sfide per i giovani che ereditano patrimoni così ingenti?

Il gap generazionale tra giovani e anziani tende ad aumentare, e i nuovi eredi potrebbero trovarsi a gestire un’importante eredità senza esperienza adeguata. Proprio per questo diventa essenziale ricevere una consulenza professionale, per evitare decisioni non informate che potrebbero compromettere il valore del patrimonio ereditato.

Come può aiutare un consulente finanziario indipendente in questo processo?

Affidarsi a un consulente finanziario indipendente consente di:

Valutare correttamente la natura del patrimonio (finanziario, immobiliare, ecc.).
Pianificare investimenti sostenibili e in linea con le esigenze dei nuovi eredi.
Evitare conflitti di interesse, poiché il consulente non è vincolato a banche o società di investimento che propongono prodotti propri.

Conclusioni

Il passaggio generazionale di ricchezza, stimato in oltre 5.300 miliardi di euro, rappresenta una sfida e un’opportunità unica per l’economia italiana. L’alto tasso di anzianità e la concentrazione del patrimonio in poche mani richiedono una gestione oculata e una consulenza professionale. In questo contesto, rivolgersi a un consulente finanziario indipendente, può fornire la guida necessaria per investire e preservare il valore di queste eredità a lungo termine. Per maggiori informazioni e supporto, contattami.

Riscatto della laurea: più beneficiari e vantaggi. Scopri a chi conviene davvero

Scritto da Massimiliano Silla il 10/12/2024. Pubblicato in Insights.

La recente circolare n. 98 del 25 novembre 2024 dell’INPS ha introdotto un’importante novità per chi ha frequentato gli Istituti Tecnici e Tecnologici Superiori (ITS). Grazie alla legge n. 99/2022, è ora possibile riscattare ai fini pensionistici gli anni di studio presso questi istituti, ma solo per i corsi avviati dopo l’entrata in vigore della normativa.

È possibile riscattare gli anni di studio presso gli ITS ai fini pensionistici?

Sì, la circolare INPS n. 98 del 25 novembre 2024 ha esteso la possibilità di riscatto ai fini pensionistici anche agli anni di studio presso gli Istituti Tecnici e Tecnologici Superiori (ITS), istituiti dalla legge n. 99/2022.

Quali corsi ITS sono validi per il riscatto pensionistico?

Sono validi i percorsi ITS della durata di quattro o sei semestri, purché completati in contesti accreditati. Il riscatto è possibile solo per i corsi avviati dopo l’entrata in vigore della legge n. 99/2022.

Quali documenti sono necessari per richiedere il riscatto?

Per ottenere il riscatto, è necessario richiedere una dichiarazione che confermi il diploma ottenuto secondo i requisiti previsti dalla legge.

Il riscatto degli anni di studio presso gli ITS è automatico?

No, il riscatto non è automatico. Deve essere richiesto dall’interessato tramite le procedure previste dall’INPS e previa verifica dei requisiti.

In che modo il riscatto degli studi ITS o universitari influisce sulla pensione?

L’effetto del riscatto sulla pensione varia in base all’età di inizio della carriera contributiva e alla presenza di periodi senza versamenti.
Si possono delineare quattro scenari:

Possibile ritardo dell’accesso alla pensione.

Anticipo della pensione di più di cinque anni.

Anticipo della pensione di due o tre anni.

Nessuna modifica ai requisiti pensionistici legati all’età.

Conviene sempre riscattare gli anni di studio?

Non sempre. Il riscatto può essere conveniente solo se permette un anticipo significativo della pensione o un aumento dell’importo pensionistico. In alcuni casi, il costo del riscatto potrebbe non giustificare i benefici ottenuti.

Quali alternative esistono al riscatto degli anni di studio?

Una valida alternativa è l’adesione a un fondo pensione, che può risultare particolarmente vantaggiosa quando il riscatto non consente di anticipare la pensione. Un consulente finanziario indipendente può aiutare a valutare le migliori opzioni disponibili.

Perché è importante affidarsi a un consulente finanziario indipendente?

Un consulente finanziario indipendente può fornire un’analisi personalizzata degli effetti del riscatto, considerando i costi, i benefici e le alternative più adatte alla situazione individuale.

Conclusione

Il riscatto degli anni di studio presso gli ITS rappresenta una nuova opportunità per i lavoratori, ma la sua convenienza dipende da numerosi fattori. Prima di procedere, è consigliabile valutare attentamente il proprio caso con l’aiuto di un esperto per prendere la decisione migliore in ottica pensionistica e finanziaria.

Investire con le emozioni: una strategia possibile?

Scritto da Massimiliano Silla il 05/12/2024. Pubblicato in Insights.

Le emozioni giocano un ruolo fondamentale nelle decisioni finanziarie, influenzando sia investitori alle prime armi che quelli più esperti. La finanza comportamentale studia come ansia, euforia e paura possano condizionare le scelte di investimento, spesso portando a errori costosi. In questa FAQ rispondiamo alle domande più comuni su come gestire l’aspetto emotivo negli investimenti.

Come le emozioni influenzano le decisioni di investimento?

Le emozioni accelerano il processo decisionale, ma spesso lo rendono meno razionale. I giovani investitori tendono a reagire impulsivamente a oscillazioni di mercato, mentre gli investitori più esperti, pur avendo maggiore autocontrollo, non sono del tutto immuni dall’influenza emotiva.

Perché la paura e l’euforia possono portare a errori di investimento?

La paura può spingere a vendere asset in momenti di ribasso, cristallizzando le perdite, mentre l’euforia può portare ad acquisti impulsivi durante i rialzi di mercato, aumentando il rischio di bolle speculative.

Si può imparare dagli errori passati nelle scelte finanziarie?

Sì. Riflettere sulle esperienze passate e sul ruolo che le emozioni hanno avuto nelle decisioni finanziarie aiuta a costruire una strategia più solida e orientata al lungo termine.

Quali strategie aiutano a ridurre l’influenza delle emozioni negli investimenti?

Pianificare con obiettivi chiari: Definire una strategia di investimento e seguirla aiuta a non farsi condizionare dalle fluttuazioni di breve termine.

Investire solo denaro non necessario nell’immediato: Questo riduce la pressione di dover vendere in momenti sfavorevoli.

Riconoscere l’influenza delle emozioni: Essere consapevoli di come le emozioni influenzano le decisioni aiuta a gestirle meglio nei momenti critici.

Come un consulente finanziario indipendente può aiutare nella gestione emotiva degli investimenti?

Un consulente finanziario indipendente può offrire una prospettiva oggettiva, aiutando a tradurre le esperienze passate in scelte più razionali e consapevoli per il futuro, evitando decisioni dettate dall’ansia o dall’euforia del momento.

Adottare un approccio disciplinato e consapevole agli investimenti è essenziale per massimizzare i rendimenti e ridurre i rischi legati all’emotività.

Regime Fiscale Impatriati 2024: analisi e confronto tra vecchia e nuova normativa

Scritto da Valentina Fabiano il 28/11/2024. Pubblicato in Insights.

Negli ultimi anni, l’Italia ha cercato di attirare lavoratori qualificati dall’estero attraverso il cosiddetto “regime degli impatriati”. Con l’entrata in vigore del D.lgs. n. 209/2023, sono state introdotte importanti modifiche che vanno a ritoccare in modo sostanziale le agevolazioni fiscali per chi decide di trasferirsi in Italia per lavorare.

Che cos’è il regime fiscale impatriati e quali sono le sue finalità?

Il regime degli impatriati è un insieme di agevolazioni fiscali volte ad attrarre in Italia lavoratori qualificati, dirigenti e professionisti. L’obiettivo è incentivare il cosiddetto “rientro dei cervelli”, rendendo più vantaggioso il trasferimento nel nostro Paese.

Quali erano i requisiti principali della normativa precedente?

Secondo la normativa in vigore prima del D.lgs. n. 209/2023:

I lavoratori dovevano non essere stati residenti in Italia nei due anni precedenti.
L’obbligo di residenza in Italia era di almeno due anni.
I redditi di lavoro dipendente, autonomo o assimilato erano tassati al 30% (o al 10% per chi si trasferiva nelle regioni del Sud Italia).
Erano previsti ulteriori cinque anni di proroga in caso di figli minorenni o acquisto di un’abitazione.

Cosa cambia con il D.lgs. n. 209/2023 riguardo alle agevolazioni?

Con la nuova normativa, le agevolazioni fiscali vengono rimodulate in questo modo:

I redditi da lavoro in Italia vengono tassati al 50%.
È stato introdotto un limite massimo di 600.000 euro annui per i redditi agevolabili.
Sono eliminati i benefici aggiuntivi per il Sud Italia e le estensioni quinquennali.

Come sono cambiati i requisiti di residenza?

Il periodo richiesto di non residenza in Italia passa da due a tre anni, mentre l’obbligo di permanenza nel nostro Paese è salito da due a quattro anni. In pratica, chi desidera avvalersi di queste agevolazioni dovrà dimostrare di essere stato all’estero per un periodo più lungo e mantenere la residenza italiana più a lungo.

È ancora richiesta un’elevata qualificazione professionale?

Sì, il D.lgs. n. 209/2023 ha reintrodotto la necessità di possedere un’elevata qualificazione professionale, rendendo di fatto il regime più selettivo. Questo elemento era stato in parte attenuato nelle versioni precedenti.

Perché queste modifiche potrebbero ridurre l’attrattiva del regime?

Le nuove regole puntano a un regime più mirato e selettivo, ma:

L’aumento dei vincoli di residenza e la riduzione delle agevolazioni potrebbero scoraggiare alcuni lavoratori esteri.
L’abolizione delle proroghe e dei benefici per il Sud Italia toglie ulteriori incentivi prima disponibili.

Su cosa dovrebbero basarsi i lavoratori esteri per valutare il trasferimento in Italia?

Chi valuta di trasferirsi in Italia deve considerare:

Il nuovo livello di tassazione (al 50%) e il tetto di 600.000 euro.
I maggiori vincoli sul periodo di non residenza (tre anni) e di permanenza in Italia (quattro anni).
L’obbligo di possedere qualifiche professionali elevate, per rientrare nei requisiti del regime.

Qual è il principale obiettivo di questo nuovo regime impatriati?

La finalità è rendere la misura più selettiva e orientata ai lavoratori altamente qualificati, pur salvaguardando l’interesse a richiamare competenze dall’estero. Il legislatore ritiene che così facendo si favorisca un rientro di cervelli più orientato alle reali necessità del mercato del lavoro italiano.

Conclusione

Il regime fiscale impatriati 2024, definito dal D.lgs. n. 209/2023, introduce modifiche sostanziali alle precedenti agevolazioni. Anche se l’obiettivo resta quello di attirare lavoratori qualificati in Italia, l’innalzamento dei requisiti di residenza, la tassazione al 50% e la reintroduzione di condizioni legate all’elevata qualificazione potrebbero diminuirne l’attrattiva per alcuni profili. Per valutare al meglio l’applicazione della nuova normativa contattami.

Fonte

Eredità in Italia – tutto quello che devi sapere sulla successione (Seconda Parte)

Scritto da Massimiliano Silla il 28/11/2024. Pubblicato in Insights.

L’eredità in Italia è un tema sempre più rilevante a causa di fattori demografici ed economici che stanno modificando il contesto patrimoniale delle famiglie. Con una popolazione in progressivo invecchiamento e un calo delle nascite, il numero di eredi si riduce, mentre il valore dei patrimoni trasmessi cresce. Questo fenomeno avrà un impatto significativo sulla distribuzione della ricchezza e sulla gestione delle successioni nei prossimi decenni. Di seguito, rispondiamo alle domande più comuni per comprendere meglio le implicazioni di questi cambiamenti.

Perché l’eredità sta diventando sempre più importante in Italia?

In Italia, il progressivo invecchiamento della popolazione e il basso tasso di natalità stanno riducendo il numero di eredi, aumentando il valore medio dei patrimoni trasmessi. Nei prossimi anni, il peso economico delle successioni crescerà, influenzando il sistema economico e la distribuzione della ricchezza.

Qual è la differenza tra redditi da capitale e redditi da lavoro nelle successioni?

I redditi da capitale, derivanti da investimenti o immobili, stanno acquisendo maggiore rilevanza rispetto ai redditi da lavoro. Tuttavia, mentre i redditi da lavoro sono più equamente distribuiti nella popolazione, quelli da capitale tendono a concentrarsi nelle mani di pochi, aumentando le disuguaglianze patrimoniali.

Come influenzeranno le eredità future la distribuzione della ricchezza?

A causa della crescente importanza dei patrimoni ereditati, una quota sempre più ampia di ricchezza sarà concentrata tra gli eredi di famiglie già abbienti. Questo fenomeno accentuerà le disparità economiche tra chi riceve un’eredità significativa e chi non ha accesso a tali risorse.

Quali strategie possono adottare i risparmiatori per gestire al meglio il proprio patrimonio ereditario?

Per una gestione efficace del patrimonio ereditato, è consigliabile diversificare gli investimenti, puntando su strumenti finanziari più redditizi rispetto agli immobili. Questo consente di garantire una crescita sostenibile del capitale e una maggiore sicurezza economica per le generazioni future.

Qual è il ruolo delle politiche pubbliche nella gestione della concentrazione della ricchezza?

Le politiche pubbliche possono contribuire a ridurre le disuguaglianze patrimoniali favorendo il ruolo dei redditi da lavoro rispetto a quelli da capitale. Misure come una maggiore progressività fiscale sulle successioni o incentivi per il lavoro possono aiutare a riequilibrare la distribuzione della ricchezza.

La crescente importanza delle successioni in Italia impone una riflessione sulla gestione del patrimonio e sulla distribuzione della ricchezza. Una pianificazione strategica, sia a livello individuale che governativo, è essenziale per mitigare gli effetti della concentrazione patrimoniale e garantire una crescita economica equa e sostenibile. Un consulente finanziario indipendente può offrire una prospettiva oggettiva, aiutando a tradurre le esperienze passate in scelte più razionali e consapevoli per il futuro.

Educazione finanziaria: ancora tanta strada da percorrere per gli italiani

Scritto da Massimiliano Silla il 24/11/2024. Pubblicato in Insights.

L’alfabetizzazione finanziaria è un tema sempre più rilevante, poiché la capacità di comprendere e gestire i propri soldi influisce direttamente sul benessere individuale e collettivo. Tuttavia, i dati in Italia mostrano che c’è ancora molto da fare: l’Edufin Index 2024 ha rilevato un livello di conoscenza finanziaria ancora insufficiente, con divari generazionali, di genere e territoriali. Le famiglie svolgono un ruolo centrale, ma non basta: servono interventi strutturali per migliorare la consapevolezza finanziaria a livello nazionale.

Qual è lo stato attuale dell’educazione finanziaria in Italia secondo l’Edufin Index 2024?

Secondo l’Edufin Index 2024, che è frutto di una ricerca condotta su 4.000 italiani dall’Osservatorio promosso da Alleanza Assicurazioni e SDA Bocconi, l’alfabetizzazione finanziaria in Italia ha raggiunto un punteggio di 56 su 100, evidenziando che solo il 40% della popolazione raggiunge la sufficienza. Questo rappresenta un calo rispetto al 41% registrato nel 2023.

Perché si parla di un aumento dell’analfabetismo finanziario?

L’indagine rivela che l’analfabetismo finanziario, cioè la completa mancanza di conoscenze in materia, è aumentato al 12%, tornando ai livelli del 2022. Questo dopo un apparente miglioramento registrato durante la pandemia, periodo in cui probabilmente c’era maggiore attenzione al tema della gestione del denaro.

Quali tendenze si osservano nel 2024 rispetto alle decisioni di investimento?

Nel 2024, l’Edufin Index mostra una stabilizzazione generale, ma con un lieve peggioramento nella capacità di prendere decisioni sugli investimenti e sulle scelte finanziarie. Ciò sottolinea la necessità di rafforzare ulteriormente le competenze di base in materia di gestione dei risparmi e pianificazione.

In che modo si manifestano le disparità demografiche?

Le disparità emergono in diversi ambiti:

Genere: gli uomini ottengono un punteggio medio di 58, mentre le donne si fermano a 53.
Età: la fascia 45-64 anni presenta una maggiore alfabetizzazione rispetto ai più giovani (18-24 anni).
Area geografica: nel Nord-Est i punteggi sono più alti rispetto al Sud Italia, con uno scarto di circa quattro punti.

Come si posiziona la Generazione Z nei dati sull’educazione finanziaria?

Pur non raggiungendo la sufficienza, la Gen Z (18-24 anni) mostra un livello di “socializzazione finanziaria” più alto (60) rispetto ai Baby Boomers (55). Ciò significa che i giovani di oggi hanno un maggiore coinvolgimento in discussioni e informazioni su temi finanziari, anche se l’esperienza pratica rimane simile a quella delle generazioni precedenti. Inoltre, il 77% di loro inizia a gestire il denaro prima dei 18 anni.

Qual è il ruolo della famiglia nell’educazione finanziaria dei giovani?

Il contesto familiare si rivela decisivo:

Figli di genitori laureati e con professioni legate alla gestione del denaro ottengono punteggi Edufin Index più alti.
Chi ha genitori senza diploma o con minori competenze finanziarie registra punteggi mediamente più bassi (45 contro 53).

Perché istruzione e professione dei genitori sono così rilevanti?

La professione e il livello di istruzione dei genitori impattano sui punteggi dell’Edufin Index: se i genitori hanno competenze finanziarie o un titolo di studio avanzato, è più probabile che trasmettano tali conoscenze ai figli. Questo contribuisce a costruire una base più solida di consapevolezza finanziaria fin dall’adolescenza.

Quali sono le possibili azioni per migliorare l’alfabetizzazione finanziaria in Italia?

I dati raccolti sottolineano l’importanza di interventi strutturali. Questo significa:

Programmi di educazione finanziaria nelle scuole.
Formazione continua per le famiglie e per chi già lavora, così da colmare i gap di competenze.
Maggior attenzione ai giovani, per fare in modo che inizino a gestire il denaro con sicurezza fin dai primi passi.

Conclusioni

L’Edufin Index 2024 conferma che l’italiano medio fatica ancora a raggiungere una buona padronanza degli strumenti e delle nozioni finanziarie di base. Il problema riguarda diversi ambiti – demografico, generazionale e di genere – ma le nuove generazioni mostrano segnali incoraggianti di maggiore “socializzazione finanziaria”. Resta fondamentale il ruolo delle famiglie, così come l’impegno di scuola e istituzioni nel favorire una maggiore consapevolezza e capacità di pianificazione finanziaria.

Fonte

Educazione finanziaria: investire con obiettivi chiari è la chiave del successo

Scritto da Massimiliano Silla il 23/11/2024. Pubblicato in Insights.

Investire in modo efficace richiede non solo risorse finanziarie, ma anche competenze e strategie ben definite. Secondo uno studio condotto da Allianz su oltre 7.000 persone in sette Paesi, l’educazione finanziaria riveste un ruolo fondamentale per ottenere rendimenti migliori.

In che modo l’educazione finanziaria influisce sui rendimenti degli investimenti?

Uno studio condotto da Allianz (su un campione di oltre 7.000 persone in sette Paesi) ha suddiviso i partecipanti in tre gruppi in base alle loro conoscenze finanziarie (basse, medie, alte). I test vertevano su concetti chiave come tassi di interesse, inflazione e diversificazione. Analizzando i risultati, gli analisti hanno elaborato portafogli-tipo per ogni livello di competenza, tenendo conto dei contesti economici locali e dei trend di mercato degli ultimi vent’anni. Ne è emerso che chi dispone di un’educazione finanziaria più solida tende a conseguire rendimenti mediamente più alti.

Perché chi ha competenze finanziarie elevate guadagna di più?

I dati mostrano che, in Italia, una famiglia con buone competenze finanziarie può guadagnare fino a 2.300 euro in più all’anno rispetto a chi ha conoscenze limitate. Ciò avviene perché chi possiede nozioni adeguate è più propenso a utilizzare strumenti diversificati (azioni, fondi, obbligazioni) e a cogliere opportunità di mercato, invece di lasciare il denaro fermo sul conto corrente.

Quali sono gli errori più comuni di chi ha scarse conoscenze finanziarie?

Lo studio Allianz evidenzia che chi non ha sufficienti competenze tende a:

Preferire il contante o a mantenere i risparmi fermi in conto corrente.
Perdere opportunità di guadagno date da strumenti più performanti, come azioni e fondi.
Sottovalutare l’importanza di diversificare e di seguire un piano di investimento orientato al medio-lungo periodo.

Come migliorare la gestione delle proprie risorse finanziarie?

Per ottimizzare l’uso del proprio denaro, è essenziale:

Definire obiettivi specifici, ad esempio l’acquisto di una casa, la pianificazione della pensione o altre necessità personali.
Assegnare risorse dedicate a ciascun traguardo finanziario, evitando sprechi e ottenendo rendimenti migliori.
Approfondire le competenze, sfruttando corsi, letture e consulenze mirate per restare aggiornati sui principali concetti economico-finanziari.

Perché affidarsi a un consulente finanziario indipendente?

Un consulente finanziario indipendente può aiutarti a:

Personalizzare le strategie di investimento in base alle tue esigenze.
Elaborare piani che tengano conto dei tuoi obiettivi a breve, medio e lungo termine.
Evitare conflitti di interesse, proponendo soluzioni studiate esclusivamente per il tuo profilo, senza pressioni commerciali da parte di banche o altri intermediari.

Conclusioni

La ricerca di Allianz dimostra che l’educazione finanziaria può fare la differenza nei rendimenti ottenuti sui propri investimenti. Investire con obiettivi chiari, diversificando e pianificando in modo strategico, permette di incrementare le probabilità di successo. Se desideri un supporto professionale e imparziale, contattami.

Fondo Pensione: tutto quello che devi sapere per ottenere un anticipo

Scritto da Massimiliano Silla il 21/11/2024. Pubblicato in Insights.

Il fondo pensione rappresenta una forma di previdenza complementare che offre vantaggi fiscali e una base di risparmio per il futuro. Tuttavia, presenta specifiche condizioni per prelevare il capitale prima del pensionamento, in base alle diverse finalità (spese sanitarie, acquisto prima casa, esigenze generiche).

Quali sono i vantaggi fiscali di un fondo pensione e perché ci sono restrizioni sui prelievi?

La previdenza complementare offre importanti vantaggi fiscali, come una tassazione agevolata sulle somme accumulate. Tuttavia, tali benefici sono accompagnati da vincoli sul prelievo anticipato, che variano a seconda della finalità e delle condizioni stabilite dalla normativa. Questo serve a tutelare la finalità pensionistica del risparmio.

Posso ottenere un anticipo dal mio fondo pensione per spese sanitarie urgenti?

Sì, in caso di spese sanitarie straordinarie, riconosciute dalle autorità pubbliche, puoi prelevare in qualunque momento fino al 75% del capitale accumulato. La tassazione applicata parte dal 15% e può ridursi progressivamente fino al 9% per chi è iscritto da oltre 15 anni. Non tutte le spese mediche, però, rientrano in questa possibilità di prelievo (es. interventi opzionali sono esclusi).

Posso utilizzare il fondo pensione per comprare la prima casa?

ì, per l’acquisto della prima casa è possibile accedere fino al 75% del capitale, ma solo dopo otto anni di adesione al fondo. In questo caso, la tassazione si attesta al 23%, limitandosi ai contributi dedotti e ai rendimenti maturati. Il vincolo degli otto anni può rappresentare un ostacolo per chi desidera utilizzare quei risparmi per avviare un mutuo prima di tale periodo.

Se ho bisogno di liquidità per motivi generici, quanto posso prelevare dal fondo pensione?

Dopo otto anni di partecipazione, puoi accedere al 30% del capitale accumulato per esigenze non specifiche. Anche in questo caso, la tassazione sul prelievo è fissata al 23%.

Come posso gestire il bisogno di maggiore flessibilità rispetto al fondo pensione?

Il fondo pensione ha regole precise e vincolanti in materia di prelievo anticipato, per tutelare la finalità previdenziale. Perciò, se desideri una maggiore liquidità e flessibilità, è consigliabile integrare il fondo con strumenti di risparmio più liquidi, come ETF o fondi tradizionali, che puoi vendere o riscattare in qualsiasi momento, senza vincoli temporali.

Conclusioni

Il fondo pensione rappresenta un prezioso strumento di previdenza complementare, soprattutto grazie ai vantaggi fiscali e alla possibilità di costruire nel tempo un capitale dedicato al post-lavoro. Tuttavia, i vincoli sul prelievo anticipato impongono un’attenta pianificazione, specialmente quando si presentano spese sanitarie urgenti, l’esigenza di acquistare la prima casa o la necessità di disporre di liquidi per motivi generici. L’ideale è integrare il fondo pensione con prodotti di risparmio più flessibili, così da disporre di una strategia finanziaria bilanciata e completa.

Fonte

Eredità in Italia: tutto quello che devi sapere sulla successione (Prima Parte)

Scritto da Massimiliano Silla il 21/11/2024. Pubblicato in Insights.

La successione ereditaria è un tema che riguarda tutti, ma spesso può risultare complesso da comprendere. In Italia, il sistema fiscale sulle successioni è tra i più favorevoli in Europa, ma ci sono diversi aspetti da considerare per una corretta pianificazione patrimoniale.

Quali sono le aliquote dell’imposta di successione in Italia?

L’imposta sulle successioni in Italia è tra le più basse in Europa. Le aliquote variano in base al grado di parentela:

8% per altri soggetti, senza alcuna franchigia.

4% per coniugi e figli, con una franchigia di 1 milione di euro per ciascun erede;

6% per fratelli, sorelle e altri parenti fino al quarto grado, con una franchigia di 100.000 euro;

Quali imposte si pagano sugli immobili ereditati?

Gli immobili ricevuti in eredità sono soggetti a imposte ipotecarie e catastali, generalmente pari al 3% del valore catastale. Queste imposte restano comunque contenute rispetto al valore di mercato dell’immobile.

Come si confronta la tassazione sulle successioni in Italia con quella di altri paesi europei?

L’Italia ha un sistema fiscale ereditario più favorevole rispetto ad altri paesi europei:

Paesi Bassi e Spagna: imposte più elevate con franchigie molto ridotte.

Germania: aliquote fino al 30%, con franchigie più basse;

Francia: aliquote progressive che possono superare il 40%;

Quanto incide la tassa di successione sulle entrate dello Stato?

Il gettito fiscale derivante da successioni e donazioni in Italia è inferiore allo 0,2% delle entrate statali totali, risultando molto basso rispetto ad altri paesi europei.

L’Italia potrebbe aumentare l’imposta sulle successioni in futuro?

Sì, c’è la possibilità di un aumento delle imposte di successione per due motivi principali:

Il dibattito crescente sulle disuguaglianze patrimoniali, che potrebbe portare a una revisione del sistema attuale.

La necessità di incrementare il gettito fiscale e ridurre il debito pubblico;

Come proteggere il proprio patrimonio da eventuali aumenti della tassa di successione?

Per una pianificazione efficace, è consigliabile:

Rivolgersi a un consulente finanziario indipendente per una strategia personalizzata.

Valutare strumenti finanziari alternativi che possano ridurre l’impatto fiscale;

Considerare donazioni e strumenti successori per distribuire il patrimonio in modo più efficiente;

Conclusione

La successione ereditaria in Italia è attualmente vantaggiosa rispetto ad altri paesi, ma potrebbe subire modifiche future. Pianificare in anticipo e affidarsi a un esperto può fare la differenza per proteggere il proprio patrimonio e garantire una trasmissione efficiente ai propri eredi. Un consulente finanziario indipendente può offrire una prospettiva oggettiva, aiutando a tradurre le esperienze passate in scelte più razionali e consapevoli per il futuro.